住宅ローンが払えない時の対策とは？

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このページでは、住宅ローンを払えない状況に陥った場合の対策についてまとめています。住宅ローンを払えなくなる理由は様々ですが、いずれにしても迅速に対処することで問題悪化を防げるため、まずは基本的なポイントを把握しておきましょう。

住宅ローンが払えない時の対策方法

金融機関に返済条件の変更を相談

銀行などの金融機関から借りている住宅ローンの返済が難しくなった場合、住宅ローンを契約している金融機関へ相談して返済額や返済期間といった返済条件の変更を相談も一つの手です。

金融機関からの同意を得られれば、毎月の返済金額を現状でも返済可能な範囲に抑えられたり、返済期間を調節して利息計算をやり直したりといったことも考えられます。ただし、金融機関に対して住宅ローンの返済条件の見直しを相談する場合、自身の現状についてきちんと説明し、信頼してもらうことが大切です。

そもそも住宅ローンは契約時に提示されている返済条件にもとづいて利用を決定しているものであり、それを後から変更してもらいたいと希望する時点で、金融機関からの信頼は損なわれる可能性があります。そのような状況でさらに嘘をついて条件を緩和してもらおうとすると、抵当権にもとづいて即座に対処されてしまう恐れがあります。

利用できる補助金・助成金の確認

離職や退職、勤務先の倒産などによって収入が激減し、住宅ローンの返済が困難になったような場合、国や自治体が実施している補助金や助成金といった制度について確認することも大切です。

補助金や助成金には所得制限が設けられているものも多く、経済状況が悪化したことで利用できる制度が増えれば、結果的にローンを返済し続けるだけの現金を余裕として確保できるかも知れません。

また、新型コロナウイルス感染症対策として実施された経済支援のように、要件を満たしていれば良い条件で融資を受けられるといったものもあります。ただし、新しい融資は追加で借金を重ねるということでもあり、必ず将来的な返済計画をリプランニングすることも大切です。

保険適用の有無について確認

事故や病気で満足に仕事を続けられなくなり、その結果として住宅ローンを払えないといった状況になった際、必ず加入している各種保険に関して保険が適用されるかどうかもチェックしてください。

病気やケガによって入院・治療した場合、保険金がおりて経済的に負担を軽減できる可能性があります。また、他者が原因の事故などで経済的悪化が発生した際、保険金についてもきちんと調べた上で金融機関へ相談すれば、返済条件の見直しなどに協力してくれる期待も高まります。

住宅ローンでは一般的に団体信用生命保険（団信保険）へ加入しており、団信保険の適用が認められれば返済そのものが不要になることもあります。

借り換えローンの検討

現状の住宅ローンの条件ではどうしても返済継続が困難で、また借入を行っている金融機関も相談に応じてもらえない場合、別の金融機関で借り換えローンを申し込むといった方法もあります。

借り換えローンでは、新しくローンを組んで、既存の住宅ローンを返済し、改めて新しいローンの返済を続けていくという流れになります。

ただし、既存のローンで返済困難に陥っている場合、借り換えローンの審査や条件が厳しくなってしまうでしょう。

自宅の早期売却

住宅ローンを払えないと感じた場合、速やかに自宅の売却を検討するといったことも方法の1つです。

ただし、自宅の早期売却が有効になるタイミングは、住宅ローンの返済が滞って信用情報に事故情報として記録される前となります。

住宅ローンを払えないとなっても即座に自宅を売却して現金化しローンの残債を返すことができれば、信用情報に傷がつかず、いわゆる「ブラックリストに載る」といった状況を回避できます。

一方、すでに事故情報名簿に載ってしまった場合、そのまま自宅を売却しても新しい物件を購入するための住宅ローンを組み直せないため、住み替え先が賃貸物件に限定されるといった状況に陥ってしまうため注意してください。

オーバーローンに注意

オーバーローンとは、自宅を売却して得た費用だけでは住宅ローンを完済できず、自宅を売却してからもローンの返済が続いてしまう状況を指します。

収入状況が極めて悪化している上でオーバーローンになってしまう場合、不動産を早期売却しても根本的な問題を解決できない恐れがあるため、債権者に相談して任意売却へ進む場合もあるでしょう。

個人再生の利用

個人再生とは民事再生法にもとづいて行われる救済制度です。弁護士を通じて裁判所へ申立を行い、各種債務の返済条件や生活状況について審査された上で裁判所の認可を得られることができれば、法律によって規定されている範囲で借金額を減額が可能となります。

また個人再生は債務者の保護を目的として定められた法律であり、現在に住んでいる自宅を手放さずに申立を行えることがメリットです。

ただし、注意すべきポイントとして、個人再生によって減額される債務の対象に住宅ローンは含まれていません。そのため、個人再生はあくまでも住宅ローン以外の債務によって経済的に困窮してしまい、それによって住宅ローンが払えないといった状況において有効な手段です。

つまり個人再生を利用しても住宅ローンの返済自体は継続されることがポイントです。

リバースモーゲージ

リバースモーゲージとは、住宅を担保として金融機関から融資を受ける方法の1種ですが、一般的な住宅ローンと異なる点は契約者（債務者）が亡くなった際に住宅を売却し、そこで得られる売却益によって借入金を返済するという点にあります。

つまり、リバースモーゲージは最初から債務者が死亡した時点で住宅を売却することが前提とされており、借入可能な金額もその際に返済可能とされる範囲で設定されています。リバースモーゲージでは月々の返済が発生するものから一切返済が不要なものまで様々な種類があり、どれを選択するかは契約条件によって異なることも特徴です。

債務者の死亡を前提としていることから、一般的にリバースモーゲージは高齢者向けの制度になっています。

任意売却

住宅ローンの返済が困難になり、そのままでは自宅が競売にかけられてしまうといった場合、弁護士へ相談して任意売却を検討することも考えなければなりません。

任意売却における不動産取引そのものは、基本的に通常の不動産売却と同様です。ただし、任意売却は債権者の合意を得た上で不動産を売り出さなければならず、債権者の合意を得られなければ競売に進んでしまいます。

通常、競売によって不動産が取引される場合、一般的な不動産売買よりも低価格での売却になります。その点、任意売却であれば市場の相場に合わせて売却を進めることが可能です。

また、任意売却の取り決めによっては不動産の売却益の一部を新居への引っ越し費用に回せる場合もあります。

まとめ

住宅ローンを払えないとなった際、まずどうして返済困難に陥っているのか理由をきちんと把握することが重要です。

住宅ローンを払えない理由や残債の額、信用情報を管理する機関への登録の有無などによって取れる対策や対応も異なってくるため、もし住宅ローンを払えないと思った際は速やかに専門家へ相談して現状把握と今後について考えるようにしてください。

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